Open Banking Signification

La banque ouverte fait référence à la pratique consistant à permettre aux prestataires de services tiers d’utiliser les données bancaires des consommateurs pour créer de nouvelles applications et services financiers. Il utilise souvent des technologies open source et des interfaces de programmation d’application (API) pour échanger les données financières des clients, ce qui se traduit par une transparence financière accrue.

Ces applications tierces aident les clients à gérer leurs comptes, à effectuer des transactions, entre autres services. En raison de sa nature réglementaire, collaborative et concurrentielle, la banque ouverte permet une interopérabilité sécurisée dans le secteur bancaire. Cependant, les informations bancaires échangées pourraient avoir des implications positives et négatives.

Comment fonctionne l’Open Banking?

Banques et institutions financières doivent innover pour aider leurs clients à gérer leurs finances, effectuer des paiements, etc. De plus, ils doivent se concentrer sur l’amélioration de leurs services pour développer leurs affaires revenu tout en donnant aux clients l’accès à une comptabilité automatisée et à des prêts rationalisés. La banque ouverte, avec son modèle collaboratif où les données et services bancaires sont partagés entre différentes parties via des API, est la réponse à tout cela.

Si la technologie qui a permis l’open banking n’est pas nécessairement nouvelle, la législation qui la soutient est récente. En 2007, le Parlement européen a conçu quelque chose appelé le Directive sur les services de paiement (PSD ou PSD1). C’était une étape importante pour légaliser la pratique sur le continent.

En 2018, le nouveau PSD2 est entré en vigueur. L’open banking PSD2 a rendu ce type de banque obligatoire pour tous les établissements bancaires opérant en Europe. Il a inauguré une nouvelle vague d’API visant à aider les clients à utiliser leurs données à de nouvelles fins.

L’open banking fonctionne essentiellement en créant un canal entre les informations d’une banque sur ses clients et les tiers qui fournissent des services via des API. Bien que le processus technique varie d’une banque à l’autre, le résultat est le même: les clients sont responsabilisés avec leur l’information financière.

Désormais, ils n’ont plus besoin de l’autorisation de la banque pour accéder à ces informations. Cela rend le processus beaucoup plus fluide s’ils ont besoin de partager des données pour obtenir des services.

Des tiers peuvent utiliser ces informations pour fournir plusieurs services, tels que l’analyse des données et le traitement des transactions pour le compte de l’utilisateur. Les API ne peuvent le faire qu’avec l’autorisation de l’utilisateur, ce qui réduit les risques de partage de données sensibles.

Exemples

1. L’un des exemples les plus célèbres est le Banque britannique Barclays. C’était la première banque du pays à proposer des services bancaires mobiles qui permettaient aux utilisateurs de consulter leur compte bancaire ouvert sur d’autres banques sans avoir besoin d’utiliser leur logiciel propriétaire. La société partage également ses informations et les consommateurs peuvent utiliser leurs informations de Barclays sur des API tierces.
2. Un autre exemple concret peut inclure Plateforme ouverte, la plateforme du BBVA aux États-Unis. Cette plateforme Banking-as-a-Service permet à d’autres entreprises d’offrir des services financiers à leurs clients en utilisant une API.
3. D’autre part, il existe également des tiers fournissant des services passionnants utilisant la technologie. DueDil, par exemple, utilise les données de l’utilisateur pour vérifier s’il peut se conformer aux obligations financières pour les nouveaux investissements. C’est un outil pratique tant pour la diligence raisonnable que pour les entreprises de recherche.
4. Ensuite, il y a des logiciels comme Rue Ormsby, qui est une application de gestion des intérêts. En utilisant les informations des clients, il leur fournit des informations financières. Il utilise les coordonnées bancaires pour aider à planifier les investissements, demander les remboursements de prêts et calculer les intérêts.

Opportunités

Comme toute autre technologie innovante, l’open banking en ligne s’accompagne de quelques promesses. Par exemple:

1. Il suit la philosophie des données ouvertes de permettre à l’information de ne plus être restreinte, étant partagée librement via un logiciel open-source.
2. Non seulement la transparence des informations bancaires sera améliorée et démocratisée, mais l’accès aux marchés étrangers et l’accès au crédit peuvent également être plus faciles car les gens auront plus de facilité à partager leurs données.
3. Cependant, les principaux changements concernent l’innovation. La création d’applications qui utilisent ces données et n’appartiennent pas aux banques peut changer la donne. Avant l’open banking, seule la banque pouvait offrir des services au client, car elle contrôlait les informations financières. Désormais, en quelques clics, toute startup proposant un service de création peut également le faire.
4. Des entreprises comme DueDil et Ormsby Street sont de bons exemples. Mais les nouvelles perspectives de démarrage ne sont contraintes que par leur créativité.
5. Certaines nouvelles solutions possibles incluent des options qui faciliteront les prêts, des outils qui utiliseront l’intelligence artificielle pour prédire les événements en fonction des dépenses de consommation, une application de comptabilité automatisée, par exemple, et bien plus encore.

Risques et défis

Si l’open banking est un concept innovant qui simplifie les opérations bancaires, il comporte sa part de risque. La plupart d’entre eux, cependant, proviennent de l’utilisateur, et non des entités bancaires. Par example:

1. Il existe un risque de violation en utilisant l’API Open Banking, mais le risque n’est pas significativement plus élevé que le risque de violation de données si le logiciel est bon. L’erreur humaine est, après tout, le principale raison des failles de sécurité.
2. Une autre raison pour laquelle les consommateurs peuvent rencontrer des problèmes est qu’ils peuvent divulguer des détails sur leurs comptes aux escrocs ou aux fraudeurs en général. Les banques ne seront pas victimes d’escroqueries car elles ont du personnel formé, mais il est plus facile de se faire tromper par l’utilisateur.
3. Dans l’idéal, les banques devraient informer leurs clients des meilleures pratiques pour protéger leurs informations. Cependant, comme la plupart des gens n’ont pas de conversations directes avec leurs banques, il est peu probable que cela se produise avec cette forme de banque.
4. En outre, ces sociétés tierces peuvent également être piratées et donner involontairement des informations sur les clients à des criminels. Les banques ont tendance à avoir une norme de sécurité très élevée, car leur activité en dépend. Mais une petite entreprise en démarrage peut ne pas être en mesure de payer pour les protocoles de sécurité de pointe, étant une victime facile des pirates.

Les consommateurs peuvent éviter la plupart de ces problèmes en recherchant soigneusement toute entreprise avant de divulguer leurs informations avec eux. Éviter les entreprises sans licence et vérifier leurs protocoles de sécurité est également une bonne idée.

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